Перед тем как получить кредит на крупную сумму, многие заемщики сталкиваются с тем, что они должны предоставить финансовой организации залог. Залогом может быть автомобиль, квартира, загородный дом или любое другое имущество, представляющее ценность и в случае продажи которого, банк сможет вернуть кредитные средства.
Любое имущество, предлагаемое в качестве залога, обязательно должно быть оценено. Именно та сумма, в которую и был оценен объект, должна стать кредитной суммой, которую банк сможет выдать заемщику.
Обычно оценка залогового имущества проводится:
- специалистами банка;
- специалистами бюро, которые занимаются разными видами оценки;
- привлеченными специалистами консалтинговых компаний;
- независимыми аудиторами, соответствующего профиля.
Для того чтобы осуществлять оценку, компании обязательно должны иметь сертификат оценщика или лицензию, позволяющую проводить оценку в частном порядке.
В процессе проведения оценки залогового имущества определяется три вида ее стоимости:
- рыночная – стоимость залогового объекта, за которую он может быть продан на рынке;
- залоговая – стоимость объекта залога, в которую он сможет быть реально оценен по окончании действия кредитного договора;
- ликвидационная – стоимость объекта в случае его отчуждения до момента окончания действия договора. При этом срок не должен превышать тот, в котором имущество еще может быть продано по рыночной цене.
Оценив объект таким способом, можно максимально точно высчитать, какая сумма может быть доступна заемщику в кредит.
Оценка залогового имущества должна проводиться в таком порядке:
- Определение текущей стоимости объекта залога.
- Определение прогнозной (дисконтированной) стоимости объекта на тот момент, когда будет проведен последний платеж по кредиту.
- Определение того, насколько ликвидным является имущество на момент заключения сделки.
- Определение коэффициента дисконтирования и залоговой стоимости объекта.
- Систематизация собранных данных, подготовка отчета о состоянии имущества и его возможности стать залоговым для заключения кредитной сделки.
Заключение консультанта или сотрудника банка о ликвидности объекта и реальной его ценности является основой для принятия решения кредитными экспертами банка о выдаче кредита, страховкой которого является имущество.
Банки могут доверять проведение оценки консультантам, например, обладающая хорошей репутацией и профессиональными кадрами, консалтинговая компания (Киев) на основании договора о предоставлении оценки справится с этой задачей не хуже, чем структурное подразделение банка. В последнее время услуги внешних консультантов набирают все большей популярности, включая оценку стоимости залогового имущества.