Отримання кредиту — це важливий етап у фінансовому житті кожної людини. Проте перед наданням позики фінансові установи ретельно оцінюють платоспроможність клієнта. Один із основних інструментів для такої оцінки — це кредитний скоринг. Однак підходи до оцінки клієнтів різняться в залежності від того, чи йдеться про традиційний банк, чи про мікрофінансову організацію (МФО). Які ж основні відмінності між цими підходами? Розглянемо детальніше з кредитним експертом порталу LoanCompas Чудіновичем Олександром.
Скоринг у банках
Українські банки (ПриватБанк, А-Банк, ПУМБ та інші) зазвичай використовують більш складний і детальний процес оцінки кредитоспроможності клієнтів. Основні критерії, за якими вони визначають, чи видавати кредит, це:
- Кредитна історія — один із найважливіших факторів. Банк ретельно перевіряє, чи має позичальник заборгованості за попередніми кредитами, чи сплачував він їх вчасно.
- Дохід — банки звертають увагу на розмір доходу позичальника. Чим стабільніший і вищий дохід, тим більші шанси отримати схвалення.
- Наявність застави — для великих сум кредиту банк може вимагати заставу, що знижує ризики для установи.
- Стаж роботи — чим довше клієнт працює на стабільній посаді, тим вищі його шанси на отримання кредиту.
Банківські установи мають строгі вимоги, оскільки їхня мета — мінімізувати фінансові ризики. Отже, процес отримання кредиту може бути довшим і складнішим, адже банк хоче бути впевнений у здатності клієнта погасити борг.
Скоринг у МФО
Провідні мікрофінансові організації (MoneyVeo, Credit7, ШвидкоГроші та інші) працюють з іншими підходами до оцінки позичальників. Вони часто пропонують мікрокредити (невеликі суми) на короткий термін і мають лояльніші вимоги. Ось чому процес оцінки в МФО може бути швидшим та простішим:
- Перевірка особистих даних — часто вимагають лише основну інформацію, наприклад, паспортні дані, контактні телефони, електронну пошту.
- Історія користування послугами МФО — деякі компанії використовують власні дані, щоб оцінити, як клієнт поводився з попередніми кредитами. Це дозволяє оперативно ухвалювати рішення.
- Автоматизована система оцінки — більшість мають онлайн-системи, які швидко оцінюють ризики на основі кількох простих критеріїв, що дозволяє отримати відповідь майже миттєво.
МФО охоче знижують вимоги до позичальників, оскільки їх основна мета — залучити якомога більше клієнтів. Водночас, це супроводжується більшими ставками та комісіями через вищий ризик для організації.
Порівняння підходів банків і МФО
Основні відмінності між підходами різних типів фінансових організацій до оцінки клієнтів полягають у складності процесу та вимогах до позичальника. У банку позичальник повинен відповідати жорстким стандартам, що вимагають гарної кредитної історії, стабільного доходу та інших факторів. Це гарантує, що банк мінімізує ризики, але й сам процес може бути тривалим і складним.
Своєю чергою, мікрокредитні компанії більш лояльні до позичальників, що дає можливість швидше отримати кредит, навіть якщо у клієнта є певні проблеми з кредитною історією. Однак через високий ризик для МФО клієнт зазвичай отримує вищі ставки та умови кредитування.
Висновок
Якщо вам потрібен швидкий кредит, мікрофінансова організація стане оптимальним варіантом, оскільки процедура оцінки тут значно спрощена. Проте якщо готові пройти більш детальну перевірку і маєте стабільні фінансові показники, банківський кредит може стати кращим вибором через більш вигідні умови. У будь-якому випадку, вибір залежить від ваших фінансових потреб та готовності до певних вимог.